Банктің депозиттік операциялар қандай?

Қазіргі заманғы экономикадағы банк жүйесі дұрысы аккумуляторды және еркін ақша дистрибьютор ретінде әрекет тиіс. Әрине, қатал шындық соншалықты жақсы емес, бірақ соған қарамастан, біз осы процестің ең маңызды бөліктерінің бірі ретінде депозиттік операцияларды тексеруге болады. Осы мақалада біз барлық аспектілеріне назар аударады. Ал бұл үшін біз депозиттік қарастыру Банк операцияларын Ресей, сондай-ақ коммерциялық қаржы институттарының түрлі.

терминология

депозиттік операциялар қандай? жеке және тіркелген кезең (немесе сұраныстың) депозиттер заңды тұлғалардың қаражат тарту үшін банктердің деп аталатын белсенді іс-әрекеттері.

Бұл жағдайда нысандар салымдар болып табылады. Сондықтан сіздің үшін пәндерді жасауға, ол ақша сомасын атауға банктік шотына. Бұл ешқандай проблема болғандықтан. Бірақ кім субъектілері ретінде әрекет ете алады? Олардың астында меншік кез келген ұйымдық-құқықтық нысандағы жеке және кәсіпорындар түсінеміз.

Депозит операциялар: дайындау

Бастапқыда, өз саясатын құру міндеті әрбір кредиттік мекеме бұрын бағыт берілді. Оның астында банк ресурстарын қалыптастыру жоспарлауға және реттеуге арналған коммерциялық құрылымдардың белгілі бір іс тұтастығын түсінуге қажет.

кейінгі депозиттік саясаты жүзеге асыру дамушы түпкі мақсаты жұмыс ресурстық базасын көлемін ұлғайту болып табылады. Ол шығындарды азайту және назарға тәуекелдердің барлық түрлерін ескере отырып, өтімділіктің қажетті деңгейін ұстап тұруға ұмтылуы тиіс.

біз әрбір банк өзінің депозиттік саясатын дамып келеді деп есептесеңіз, онда басты мәселе ол ма емес, бірақ оның сапасы туралы болмақ. ұйым өзі көптеген қаржы мекемесінің мөлшері болып табылады, олардың арасында факторлардың, операцияларды жүзеге асыру және, және басқа да көптеген нәрселер үшін жауапты қызметкерлердің біліктілігіне тәуелді. Өйткені, банктік салым операциялары, содан кейін елеулі сомалар болып табылады, және оларды жоғалтқан мүмкіндік - өз беделіне дақ салып.

депозиттік операциялар түрлері

депозиттік операциялар түрлері көптеген факторларға байланысты. Сондықтан, инвесторлар санаттарына негізделген, заңды тұлғалардың (компаниялар, ұйымдар, өзге де қаржы институттары) және жеке тұлғалардың депозиттері бар. А тәрізді алып қою сияқты депозиттер ажырата:

1. Талап етілгенге дейінгі. Бұл тұтынушы оның депозит келіп талап етуге кез келген уақытта бола алады дегенді білдіреді.
2. Шұғыл. Бұл белгілі бір уақыт ішінде болып табылады. клиент келісімшарт аяқталмас бұрын ақша қаражатын шығару алғысы келсе, ол қызығушылық едәуір бөлігін жоғалтуы мүмкін (немесе тіпті Олардың барлығы).
3. Шартты. Бұл қаражат болған кезде ғана белгілі бір алдын-ала белгіленген шарттарда кері қайтарып алынуы мүмкін. Мысал ретінде, осы: 18 жылдығын жақындап.

Бұл жерде банктің депозиттік операциялар болып табылады. Бірақ олар неғұрлым толық көрінісін сатып алуға, бөлісуге болады. Бұл туралы, біз қазір талқылап.

талап етуге дейінгі салымдар

Оларға мыналар жатады:

1. егемен меншігі болып табылады кентінде қаражат және мемлекеттік емес кәсіпорындардың ағымдағы шоттары.
2. жеке тұлғаларға тиесілі ақша.
3. кез келген мақсатта қаражаттың шоттарында сақтауға қаражат.
4. халық сұраныстың депозиттері.
5. Қаражат корреспонденттік шоттарындағы басқа банктердің.
6. қаржы органдарының Қолма-қол ақша талап етуге дейінгі салымдары, емес / коммерциялық ұйымдар.
7. (Аккредитивтер және тексерулер ретінде анықталады) Float, сондай-ақ белгілі бір операциялар үшін міндеттемелер.

ақша жоғары ұтқырлық бұл депозиттер бар болғанына қарамастан, ең төменгі балансы тұрақты несиелік ресурс жағдайда оған, төтенше жағдайларға қолдануға болмайды, ол анықталуы мүмкін. Бұл, айтпақшы, жасырын әлеуетін асырады. сияқты депозиттік операциялар банк атауға болады. Олар сіз оңай және тез қажетті қол жеткізу мүмкіндік береді , қаржылық ресурстарды бір мезгілде банктің несие алуға қажеті жоқ.

мерзімді салымдар

Қатты көрсетілген сақтау уақыты коммерциялық банктердің баланстарын өтімділікті қолдау үшін өте маңызды болып табылады. Олардың портфелі АҚШ тұрақтылығын ұйымдастыру туралы айтуға мүмкіндік береді. Әдетте, Мерзімді салымдар белгілі бір кезең үшін жасалады:

• 30 күнге дейін;
• 31-90 күн;
• 91-180 күн;
• 181 күн бір жылға дейін;
• 1 жылдан 3 жылға дейін;
• 3 жылдан астам.

Өте жиі кейбір мерзімді депозиттер мәлімделген емес кезде, содан кейін олар өткен мерзімі бар екенін осындай болуға жағдайлар бар. Бұл жағдайда ақша оралу өте проблемалы болады.

депозиттердің осы түрінің дәріптеу оң оларды пайдалану кең таралған Пластикалық карталарды және есептеулерді әсер. Мұндай жағдайларда, төмен пайыздық мөлшерлеме бойынша бағаланады арнайы шоттары, бар, бірақ кез келген уақытта қайтарып алу жағдайында клиент банктен ешқандай жаза алады. адам кеңінен қолданылатын механизм қызығушылығын арттыру мақсатында күрделі ставкалар айналады.

ресурстар көлемін ұлғайту

Осы мақсатта, жарналар ашылды және тасымалданады депозитарлық банк олардың әлеуметтік мәртебесіне қарай, халықтың әр түрлі сегменттеріне бағытталған операциялар, сондай-ақ мөлшері мен мерзімдеріне, түрлі.

Банк сондай-ақ назарға шот ашу мүмкін адамдардың түрлі санаттағы талаптарын қабылдайды. Сондықтан, әрбір адам өзара іс-қимыл жүйесін қамтамасыз - студенттер мен зейнеткерлер және орта таптың аяқталатын және кәсіпкерлерден. Осы тексеру үшін, жай ғана қаржы институттары ұсынатын қандай қарап.

т.б. колледж, зейнеткерлік, инвестициялық және: түрлі жарналар бар. Оның айтуынша, банктер жоғары қызығушылық немесе басқа преференциалдық ұсынамыз. Бұл жағдайда маңызды шарт жасасу қарапайымдылығы мен жылдамдығы болып табылады және шот ашпай. көп бөлігі, олар дайын нысандарын пайдаланылады. кейбір жағдайларда ол жасалғаннан және жеке келісім-шарт (ол клиенттің санатына байланысты) болады да.

клиенттер үшін банктер арасындағы күрес

түрлі қаржы институттары арасындағы бәсекелестік, қолайлы жарық қойғызды еді адамдармен өзара нысанын таңдауға, депозиттік операцияларды талдау жүргізу, оларды мәжбүрлеп. Бұл қызметтердің толық спектрін қамтамасыз жатыр және қызмет көрсету сапасын және қашықтан олардың шоттары қадағалап қабілетін жақсарту.

сату түрінде сыйлықақы түрлі қамтамасыз етілуі мүмкін жол чектерін, бойынша қаражат, әр түрлі тауарлардың төлеу, коммуналдық және тағы басқалар беруді жеделдету, қолайлы жылдамдықпен валюта айырбастау, тіркеу карточкаларын. бар құру және банктік қызметтердің кең спектрін дамыту депозиттерді сақтандыру сапасы қазіргі және әлеуетті инвесторлар алдында қаржы институтының тартымдылығын арттырады. тез құрылымының ресурстық базасын кеңейту, осы арқасында.

Жинақ және депозит сертификаттары

Олар мерзімді депозиттерін нысаны болып табылады. Олар бірінші 1992 жылы Ресей Федерациясының заңнамалық деңгейде шешілді. сертификаттар қатысты күшіне ереже барлық банктер үшін бірдей болып табылады. әрбір түрі шығару мен олардың айналысының шарттары қаржы институттарының әзірленді Дегенмен.

Берілген сертификаттар рубль ғана болып табылады. Сонымен қатар, маңызды шектеу олар сатылған көрсетілген қызметтер немесе тауарлар үшін төлем немесе есеп айырысу құралы ретінде бола алмайды, бұл. Ерекшелігі сертификат ставкасы біржақты тәртіппен уақыт өзгерту мүмкін емес, бұл факт болып табылады. Клиент осы кезеңнің соңында төлем сұраған болса, қаржы институты Оның алдында талабы бойынша осы сомаларды төлеуге міндеттеме асырады.

Жоғарыда көрген депозиттік операцияларды ұйымдастыру, бір банктің және (кредиттік секторға қатысы жоқ немесе бизнес) жеке тұлғалармен, оның өзара көп байланысты. Енді біздің шолу аясын кеңейту көрейік.

облигациялар шығарылымы

Қосымша табыс облигациялардың құралы ретінде пайдаланылады. Олар акциялар бірдей құжаттарымен реттеледі. Банктер облигациялар шығаруға құқылы:

• тіркелген;
• ұсынушыға.

Олар түрлі айналыс мерзімі, пайызы, кепілмен немесе онсыз жеңілдік айырбасталатын қамтамасыз мүмкін. қаражат тарту мақсатында, олар шетел валютасында немесе рубль берілуі мүмкін.

Ол (біз тіркелгі депозиттік операциялар туралы айтуға болса), атап айтқанда, маңызы, басқа қаржы институттары ресурстарын банктердің ереже екенін атап өткен жөн. мүмкіндігі ұйымдардың арасындағы тікелей шарттық қатынастардың құру болып табылады, бірақ бұл аукциондар мен биржалары арқылы жүзеге асырылады. Егер сіз өте үлкен құрылымдар немесе олардың арасында ешқандай сенім жоқ болса, бірақ, неғұрлым ықтимал опция аукцион немесе нарық болып табылады. соңғы рөлі, айтпақшы, делдалдардың қатысуымен және кем дегенде, кейбір іріктеуден өту қажеттілігі атқарады емес.

Енді біздің болмысты және банктің Ресей депозиттік операциялар туралы айту назар аудару мүмкіндік береді.

несиелер CBR

1995 жылы Орталық банк ақша негізгі бөлігі экономиканың басым секторларына беруге мақсатында берілген болатын. Бұл жағдайда, ол логикалық болды. Мұндай өнеркәсіптік аудандардың, ауыл шаруашылығы және мемлекет жұмыс істеуі үшін елеулі маңызы бар басқа да салаларда жеке топ болып саналады.

1994 жылдан бастап, Орталық банк ресурстарды тәжірибеге аукциондар бастады. Қазірдің өзінде 1995 жылы олар қайта қаржыландыру басым құралына айналды. Содан бері, несиелендіру мақсатты дегенмен және олар кәсіпкерлер мен қарапайым азаматтардың кең массасы қолдау алады, сондықтан негізінен Орталық банкі неғұрлым төмен ставка бойынша жеке банктер қаржыландыру құралы ретінде пайдаланылады, оғаш және қарапайым тыс нәрсе емес, оның сұраныс айтарлықтай жолы отандық экономиканы көмектесе алар еді.

коммерциялық банктердің жұмысы

басқа да қаржы институттары бірлесіп жинақ банкі депозиттік операциялар болуы мүмкін қандай қарайық. Біз төрт негізгі бағыттарын ажырата алады:

1. Банкаралық кредиттер және басқа да қаржы институттарының алынған. сомасы, мерзімі, пайыздық мөлшерлемелер: Олар осындай операциялар үшін барлық қажетті көздейді келісім-шарт, жүреді. Бұл ресурстарды пайдалану өте қымбат болып табылады, сондықтан олар әсіресе белсенді пайдалану болып табылады.
2. Корреспонденттік шотты толықтыру депозиттік операциялар. Ол тиісті келісім негізінде ақша аудару бар болып табылады. Бұл жағдайда, ресурстарды пайдаланғаны үшін сыйақы төленеді болады. Бұл награданы ретінде қол жетімді шоттағы қалдық болып табылады. Бұл әдіс, әдетте, достық немесе байланысты сенімгерлік қарым-қатынас банктерді пайдаланылады.
3. басқа филиалдар ресурстар. Бұл әдіс тек сол банктің ішінде жарамды. несие алу алдында тіркеу және айырбас келісімдер кепілге қажеті жоқ, өйткені оның пайдалану ыңғайлы. Жоқ, әрине, белгілі бір құжаттар болуы тиіс, бірақ бұл мәміле кейін ғой. талап ретінде операция жүзеге асырылады. телефон қоңырауын шалу жеткілікті туралы оған, және электрондық пошта немесе факс арқылы жіберілген хабарлама растау ретінде қызмет етеді. Осыған байланысты, бұл құрал ең ұтқыр және ыңғайлы болып саналады. Ол осылайша аз құнын мөлшерлеу, қажетті соманы тарту мүмкіндігі болып табылады.
4. Негізгі банктен көмектеседі. пайыздық мөлшерлеме әдетте сәл төмен болып табылады және шешім қабылдау тәртібі белгіленеді факт емес, егер ресурстарды жұмылдыру бұл түрі, бірінші нүктесінде жатқызуға болады.

Бұл қалай әлемде жүзеге асырылады

біз елеулі қызығушылық жасалған депозит түрінде қаражат. Несиелер, сондай-ақ тіпті үлкен пайыздық сәйкес берілген. Барлық жерде бірдей бар немесе ерекшеліктер бар?

депозиттері инфляцияға қарсы қорғау сенімді құралы ретінде насихаттауды бұл факт. Әрине, бұл тек кейбір жағдайларда шынайы екенін айтты тиіс - жиі олар тек жағымсыз әсерлерін әсерін азайту. Сондықтан, нормалары осы көрсеткіш бойынша тікелей тәуелді. Сондықтан, мысалы, Жапония, АҚШ, Дания, Швейцария, бір жылына 0-0.5% -ға депозиттер байқауға болады.

Несиелер 1-3% -ға осы елдерде шығарылады. Бір жағынан, өз қаражаттарын орналастыру тиімді емес болып табылады. Бірақ біздің қаржы институттары қарайық - бұл жерде сіз 7 немесе тіпті 10%, 6, 5 доллар және еурода депозиттер бойынша мөлшерлемелерді көре аласыз! Теориялық, ол шетел валютасындағы депозиттер жасауға деген әлдеқайда тиімдірек Ресей Федерациясының аумағында жасалуы мүмкін. Бірақ рубль барлық депозиттердің үдемелі айырбастау мүмкіндігімен қоса алғанда, бірқатар тәуекелдердің, қаржылық қызмет және басқа да көптеген заттарды нарықтан банктің жоғалуы бар. Сондықтан, жоғары пайыздық иесі валютаны асырады, тәуекелдерді тиісті түріне өтеледі.

Қорытындылау

банктердің Сондықтан, депозит операциялар - банктің ресурстарын қалыптастыру болып табылады, оның көмегімен белгілі бір іс-әрекет. Бұл процесс құралдардың бiрқатары пайдалану арқылы жүзеге асырылады.

Осылайша, ресурстарды алу негізгі көзі (қызмет клиенттердің қаражат тарту болып табылады жеке және заңды тұлғаларды). қаржы мекемесі несие жасауға ресурстар жоқ және өз қызметін жүргізу үшін, ал операция осы түрін жүзеге асыратын жоқ, бастапқы депозиттік портфелін қалыптастыру мүмкін емес еді. Осылайша, бұл қазіргі заманғы ақша жүйесі жоқ елеулі проблемалар бастан еді.